Wat je moet weten over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP’ers

Als zelfstandige zonder personeel (ZZP’er) geniet je van vrijheid en flexibiliteit in je werk. Echter, deze vrijheid komt ook met verantwoordelijkheden, bijvoorbeeld als het gaat om je financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is ontworpen om je te beschermen tegen inkomensverlies door ziekte of ongevallen. Hier lees je wat een AOV is, waarom het verstandig kan zijn deze af te sluiten, en welke risico’s je loopt als ZZP’er.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een AOV is een verzekering die je als ZZP’er een uitkering biedt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Deze uitkering helpt je jouw levensstandaard te behouden als je tijdelijk of permanent niet in staat bent om inkomen te genereren. De dekking en de kosten van een AOV kunnen variëren afhankelijk van verschillende factoren zoals je beroep, gezondheid en de gewenste dekkingsgraad.

Vergelijking met werknemers in loondienst

In tegenstelling tot ZZP’ers, zijn werknemers in loondienst meestal standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid via hun werkgever. Dit betekent dat zij bij ziekte of een ongeval een uitkering ontvangen, die een deel van hun inkomen dekt. Deze verzekering wordt vaak collectief geregeld, wat de kosten drukt en de dekking optimaliseert. ZZP’ers moeten deze zekerheid zelf organiseren, wat hen kwetsbaarder maakt voor financiële tegenslagen bij arbeidsongeschiktheid.

Het risico van arbeidsongeschiktheid als ZZP’er

Arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen, en als ZZP’er ben je bijzonder kwetsbaar voor de financiële gevolgen ervan. Ziekten, ongevallen of psychische problemen kunnen ervoor zorgen dat je voor korte of langere tijd niet in staat bent om te werken. Zonder de financiële buffer van een werkgever of een uitgebreid sociaal vangnet, kan dit snel leiden tot financiële problemen.

Factoren die het risico vergroten

1. Beroepsrisico’s: Afhankelijk van het soort werk dat je doet, kun je meer risico lopen. Bouwvakkers hebben bijvoorbeeld een hoger risico op ongevallen, terwijl mensen in creatieve beroepen vaker te maken krijgen met burn-outs.
2. Leeftijd en gezondheid: Naarmate je ouder wordt, neemt het risico op gezondheidsproblemen toe. Ook bestaande gezondheidsproblemen kunnen het risico op arbeidsongeschiktheid verhogen.
3. Werkdruk en stress: Hoge werkdruk en stress kunnen leiden tot psychische problemen zoals burn-out en depressie, die ook kunnen resulteren in arbeidsongeschiktheid.

Waarom een AOV afsluiten?

1. Financiële zekerheid: Als ZZP’er heb je geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte of ongevallen. Een AOV zorgt voor een financieel vangnet, waardoor je je geen zorgen hoeft te maken over je inkomen als je niet kunt werken.
2. Aangepaste dekking: Je kunt een AOV aanpassen aan je persoonlijke en professionele situatie. Dit betekent dat je kunt kiezen voor een verzekering die past bij jouw specifieke behoeften en risico’s.
3. Voorkomen van financiële problemen: Zonder AOV kun je bij arbeidsongeschiktheid snel in financiële problemen komen, zeker als je spaargeld niet toereikend is. Dit kan leiden tot stress en zorgen, wat je herstel niet ten goede komt.

Hoe kies je de juiste AOV?

Het kiezen van de juiste AOV vereist dat je goed nadenkt over wat je nodig hebt en wat je kunt betalen. Een aantal belangrijke overwegingen:

1. Bepaal de gewenste dekkingsgraad: Hoeveel van je huidige inkomen wil je gedekt hebben? Bedenk hoeveel je nodig hebt om je vaste lasten te kunnen betalen.
2. Vergelijk aanbieders: Er zijn veel verzekeraars die AOV’s aanbieden. Vergelijk hun voorwaarden, dekkingen en premies.
3. Let op de voorwaarden: Lees de kleine lettertjes over wat wel en niet gedekt is, en onder welke omstandigheden de uitkering plaatsvindt.
4. Let in het bijzonder op het eigen risico: het eigen risico bij een AOV is de periode waarin je ongeschikt bent, maar geen uitkering ontvangt. Een langer eigen risico kan de premie drukken en kan daarmee een verstandige keuze zijn als je zelf goede reserves hebt opgebouwd en nog een tijd vooruit kunt zonder inkomen. Heb je echter onvoldoende reserves opgebouwd en toch een lang eigen risico, dan kan je daardoor alsnog flink in de problemen komen.
5. Raadpleeg een adviseur: Een financieel adviseur kan je helpen een AOV te kiezen die bij je past en je adviseren over de fiscale aspecten ervan.

Bereid je voor op de toekomst

Met de aankomende verplichte ZZP verzekering voor arbeidsongeschiktheid per 1 januari 2027, is het voor elke ZZP’er verstandig om nu al na te denken over deze verzekering. Door je tijdig te verdiepen in de mogelijkheden en je goed te laten adviseren, kun je een verzekering kiezen die past bij je werk en levensstijl. Een goede AOV biedt niet alleen financiële zekerheid, maar ook gemoedsrust, wetende dat je goed voorbereid bent op wat de toekomst ook mag brengen.